ยามเกิดวิกฤตการเงิน การขอสินเชื่อเปรียบเสมือนดาบสองคม หากใช้ถูกวิธี มันคือสะพานช่วยซื้อเวลาให้คุณตั้งหลัก แต่ถ้าตัดสินใจด้วยความกลัว มันจะกลายเป็นกับดักหนี้ก้อนโตทันที นี่คือ 4 ข้อผิดพลาดสำคัญที่ต้องระวังก่อนคิดกู้เงิน
1. กู้เพื่อนำมาใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน
ความเข้าใจผิดที่อันตรายที่สุดคือการขอสินเชื่อเพื่อนำเงินมาจับจ่ายใช้สอยรายวัน หรือชดเชยรายได้ที่ขาดหายไป เพราะเงินกู้ไม่ใช่รายได้ใหม่ แต่เป็นเงินในอนาคตที่คุณต้องหามาคืนพร้อมดอกเบี้ย การนำเงินกู้มาซื้อของกินของใช้จะทำให้ภาระของคุณเพิ่มขึ้นทุกเดือนโดยไม่มีจุดจบ สินเชื่อควรถูกนำมาใช้เฉพาะการปิดหนี้เดิมที่ดอกเบี้ยสูงกว่า เพื่อลดภาระการจ่ายรายเดือนลง หรือใช้จัดการค่าใช้จ่ายจำเป็นก้อนใหญ่ที่หลีกเลี่ยงไม่ได้จริง ๆ เท่านั้น ส่วนค่าใช้จ่ายประจำวันต้องแก้ด้วยการลดรายจ่ายทันที ไม่ใช่การเติมเงินกู้เข้ามาทดแทน
2. กู้เผื่อไว้ก่อนเพราะความกลัว
เวลาเดือดร้อน หลายคนมักมีความคิดว่า ขอกู้เผื่อไว้ก่อน ดีกว่าเงินไม่พอ แต่ลืมไปว่าเงินทุกบาทที่ได้รับอนุมัติจากสินเชื่อ จะมีดอกเบี้ยเดินอยู่ตลอดเวลา ยิ่งยอดกู้สูง ดอกเบี้ยก็ยิ่งวิ่งเร็ว การกู้เกินความจำเป็นจึงเป็นการเพิ่มภาระให้ตัวเองโดยเปล่าประโยชน์ ก่อนยื่นกู้ คุณควรนำตัวเลขรายจ่ายที่จำเป็นจริงๆ มาแจกแจงอย่างละเอียด กู้แค่พอดีกับยอดที่ต้องใช้แก้ปัญหา ไม่ต้องกู้เผื่อไว้ให้อุ่นใจ เพราะเงินอุ่นใจก้อนนั้นมีราคาที่คุณต้องจ่ายคืนมหาศาล
3. ดูแค่ค่างวดต่อเดือน แต่ไม่ดูภาระระยะยาว
กับดักคลาสสิกของคนอยากได้เงินไว คือการมองหาสินเชื่อที่ให้ผ่อนต่องวดน้อย ๆ เพื่อให้รู้สึกว่าตัวเองจ่ายไหวในแต่ละเดือน แต่การผ่อนเดือนละน้อยมักแลกมาด้วยระยะเวลาผ่อนที่ยาวนานหลายปี ซึ่งเมื่อรวมยอดดอกเบี้ยทั้งหมดแล้ว คุณอาจต้องจ่ายคืนมากกว่าเงินต้นที่ยืมมาถึงเท่าตัว การตัดสินใจกู้ที่ดีจึงไม่ควรมองแค่ว่าสิ้นเดือนนี้จะหาเงินมาจ่ายค่างวดทันไหม แต่ต้องคำนวณด้วยว่าในระยะยาว คุณต้องแบกรับหนี้ก้อนนี้ไปอีกนานแค่ไหน
4. กู้โดยไม่มีแผนคืนเงินที่ชัดเจนตั้งแต่แรก
ก่อนจะตัดสินใจรับสินเชื่อทุกครั้ง คำถามสำคัญที่คุณต้องตอบตัวเองให้ได้คือ จะนำเงินจากไหนมาจ่ายคืนในแต่ละเดือน การกู้เงินโดยหวังแค่ว่าจะไปหาเงินเอาดาบหน้า เป็นจุดเริ่มต้นของการผิดนัดชำระหนี้ หากคุณยังไม่มีแผนลดรายจ่ายที่ทำได้จริง หรือยังไม่มีช่องทางหารายได้เพิ่มเพื่อรองรับค่างวด การกู้เงินจะไม่ใช่การแก้วิกฤต แต่เป็นการเลื่อนเวลาของปัญหาออกไปเพียงไม่กี่เดือนเท่านั้น
สินเชื่อ คือเครื่องมือช่วยประคองตัวในวันที่สะดุด ไม่ใช่ยาวิเศษที่จะแก้ปัญหาได้ด้วยตัวเอง สิ่งที่จะพาคุณหลุดพ้นจากวิกฤตได้อย่างแท้จริง คือการมีสติ กู้เท่าที่จำเป็น และวางแผนจ่ายคืนอย่างรัดกุมตั้งแต่ก้าวแรก
